Пенсионный планировщик
Оцените целевой размер накоплений исходя из расходов и предполагаемой ставки изъятия.
Допущения
Прогноз накоплений к пенсии
—
Ориентировочная цель (25× годовых расходов)
—
Прогнозируемый дефицит относительно цели
—
Прогноз пенсионных накоплений (гипотетически)
Смоделированный результатИспользуется эвристика 25× годовых расходов и постоянная предполагаемая доходность. Реальные результаты зависят от рынков, инфляции, налогов и политики — это обучение, а не пенсионный прогноз.
Оцените, сколько может понадобиться на пенсии, и идёт ли ваша текущая норма сбережений по графику. Каждая цифра здесь — гипотетическая иллюстрация, построенная на допущениях, которыми вы управляете: в реальности инфляция, доходность и продолжительность жизни неизвестны.
Правило 4% и нормы изъятия
Распространённое правило предлагает изымать около 4% сбалансированного портфеля в первый год с последующей индексацией на инфляцию; оно основано на исторических исследованиях устойчивости портфелей в США. Это отправная точка, а не закон: ранние доходности, комиссии и ваш состав активов меняют ответ.
Замещение дохода
Многие планировщики ориентируются на 70–85% дохода до пенсии, но ваша реальная цифра зависит от расходов на жильё, здравоохранения, места проживания и того, продолжите ли вы работать в какой-либо форме. Стройте оценку расходов снизу вверх.
Рычаги, которые вы контролируете
Доходностью рынка вы не управляете, но вы управляете нормой сбережений, расходами, числом рабочих лет и комиссиями счетов. Небольшие повышения нормы сбережений в 30–40 лет мощно накапливаются сложным процентом.
Счета с налоговыми льготами и софинансирование работодателя, как правило, ценны; точные правила различаются по странам и меняются. Проверяйте действующие правила у лицензированного консультанта или в официальных источниках.
Вопросы о калькуляторах
Скажет ли калькулятор моё точное «пенсионное число»?
Никто не может. Он выдаёт диапазон на основе явных допущений для образования и планирования. Рынки, инфляция, налоги и личные обстоятельства заранее непознаваемы.
Какую доходность принять в расчёт?
Возьмите консервативное допущение с учётом инфляции и проверьте несколько вариантов. Чем выше принятая доходность, тем лучше выглядят прогнозы, но это не предсказание. Мы не даём советов по инвестиционной доходности.
Вы рекомендуете пенсионные счета или фонды?
Нет. AILICAI объясняет только общие концепции. Выбор счетов и инвестиций — личное решение, которое стоит принимать с лицензированным специалистом с учётом вашей страны и налоговой ситуации.