Сложный процент без преувеличений
Обновлено: · 6 min · Для начинающих
Сложный процент — это сильная математика, а не волшебство, и на долгах он работает в обратную сторону. Спокойный разбор того, как на самом деле накапливается рост, с реалистичными оговорками.
Главное
• При сложном проценте доход начисляется на основную сумму плюс ранее заработанные проценты, что даёт экспоненциальный рост. • Горизонт времени и регулярность взносов важнее, чем попытки угадать момент входа на рынок. • Комиссии, инфляция, налоги и реальная волатильность уменьшают «учебниковые» результаты.
Снежный ком без мистики
На коротких отрезках разница скучная. За десятилетия она становится драматичной — именно поэтому эту концепцию так часто переоценивают в рекламе.
При простом проценте 1 000 долларов США под 5% приносят 50 долларов США каждый год, и так постоянно. При ежегодном начислении сложного процента первый год тоже приносит 50 долларов США — но второй год даёт 5% уже от 1 050 долларов США, и так далее. Кривая загибается вверх, потому что база каждого года растёт.
Мелкий шрифт, о котором не говорит реклама
Всё это не делает сложный процент фикцией — оно делает его условным. Воспринимайте любой прогноз как набор сценариев с явными допущениями, но никогда как обещанный результат.
Учебниковые графики предполагают постоянную положительную ставку. Реальные рынки колеблются, порой сильно, и падение в начале пенсионного периода может значить больше, чем подсказывают средние доходности. Инфляция, комиссии и налоги каждый забирают свою часть.
Сложный процент работает и против вас
Долги по кредитным картам растут по сложному проценту в пользу кредитора. Та же экспоненциальная математика, что создает богатство, незаметно увеличивает долг. Погашение долга под высокий процент математически эквивалентно безрисковому заработку этой ставки.
Что вы контролируете
Рынками вы не управляете, но вы контролируете, когда начнёте, насколько регулярны будут взносы, какие заплатите комиссии и хватит ли дисциплины не прерывать процесс. Это те рычаги, которые вы можете безопасно изучить в нашем калькуляторе сложного процента.
Вопросы о калькуляторах
В чем разница между образованием и советом?
Образование объясняет, как понятие или формула работают в целом. Совет рекомендует, что именно лично вам следует купить или сделать. AILICAI предоставляет только первое, а во втором случае предлагает обратиться к лицензированному специалисту.
Почему доходность помечена как гипотетическая?
Потому что никто не может знать будущую доходность, а одна гладкая кривая роста способна ввести в заблуждение. Все расчеты здесь — контролируемые вами симуляции, а не обещания.